Банкротство физических лиц при ипотеке.

До 2015 года несостоятельными (банкротами) могли быть признаны только отдельные категории юридических лиц и индивидуальные предприниматели. В течение последних лет возможностью получить такой статус пользуются и граждане, не осуществляющие предпринимательскую деятельность. Только за 2020 год судами было принято около 85 тысяч соответствующих заявлений физических лиц или их кредиторов. Больше половины таких обращений связаны с невозможностью граждан погасить ипотечные кредиты.
Статья расскажет о том, как объявить себя банкротом, если дальнейшая выплата ипотеки невозможна. Также в ней содержится информация об альтернативных способах восстановления платежеспособности.

Порядок объявления физического лица банкротом по ипотеке

Процедура признания гражданина банкротом как в связи с невозможностью исполнения ипотечного договора, так и по иным основаниям, детально регулируется законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 2002 года с поправками 2015 года.

В каком случае гражданин может считаться банкротом?

Если долговые обязательства (в том числе по ипотечному кредитованию) физического лица превышают стоимость его имущества, в результате чего он не имеет возможности рассчитаться со всеми своими кредиторами, то такой должник вправе обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании его несостоятельным. Официальный статус банкрота и освобождение от дальнейшего исполнения обязанности по уплате кредитов гражданин может получить только тогда, когда вступит в законную силу соответствующее судебное решение.

Необходимые условия для признания несостоятельности физического лица по ипотеке

В соответствии с законом о банкротстве необходима совокупность следующих признаков, подтверждающих неплатежеспособность физического лица:

  1. Задолженность по ипотечному договору должна составлять 500 тысяч рублей и больше.
  2. Выплата ежемесячных платежей просрочена гражданином на 3 и более месяцев.
  3. Финансовое положение должника ухудшилось по сравнению с тем, что было на момент оформления ипотеки (потеря работы, лишение источника дохода и т.д.).
  4. Превышение размера денежных обязательств над стоимостью принадлежащего должнику имущества.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий, арбитражный суд вернет заявление гражданину.

Какие документы необходимо приложить к заявлению о признании должника банкротом по ипотечным обязательствам

Статья 213.4 закона о банкротстве содержит перечень документации, которая должна быть предоставлена суду вместе с заявлением:

  • выписка из ИФНС, подтверждающая наличие или отсутствие у заявителя статуса индивидуального предпринимателя (заказать ее можно онлайн через личный кабинет на официальном сайте Налоговой службы);
  • список лиц, перед которыми заявитель имеет невыполненные денежные обязательства (с указанием на сумму основного долга, процентов, реквизиты кредитного договора или договора ипотеки);
  • список имущества, принадлежащего должнику на праве собственности;
  • правоустанавливающие документы на имущество заявителя;
  • документы, подтверждающие совершение сделок гражданином за последние 3 года (при наличии);
  • сведения о действующих на дату обращения в суд, банковских счетах;
  • копия СНИЛС и ИНН;
  • документы, подтверждающие семейное положение физического лица (свидетельства о заключении/расторжении брака), а также наличие у него несовершеннолетних детей (свидетельства о рождении);
  • выписка из службы занятости о том, что заявитель является безработным или справка с места осуществления трудовой деятельности;
  • иные документы, с помощью которых должник может доказать собственную финансовую несостоятельность.

Расходы на проведение процедуры банкротства гражданина

В первую очередь оплачивается государственная пошлина за обращение в арбитражный суд. Для физического лица ее размер на 2020 год составляет 300 рублей. Также оплатить нужно расходы, которые будут направлены на выплату вознаграждения арбитражному управляющему. Минимальный размер такого платежа - 25 тысяч рублей. Он вносится заявителем на отдельный счет арбитражного суда. В случае, если в процедуре банкротства возникнет необходимость оценки залогового имущества, то расходы будет вынужден понести должник.

В какой судебный орган обращаться должнику

Единственным органом, который уполномочен рассматривать банкротные дела, является арбитражный суд. Заявитель должен выбрать тот суд, который расположен по месту его регистрации. Если должник ошибется с подсудностью, то заявление о возбуждении процедуры банкротства не будет принято органом правосудия.

Какие решения могут быть приняты судом в отношении должника

Если гражданин верно выполнил все вышеуказанные действия, то в течение 5 рабочих дней арбитражным судом будет принят акт о принятии заявления физического лица, и назначении даты его рассмотрения. После этого возможно несколько вариантов развития событий:

  1. Должник будет признан банкротом, и в отношении его будет введена процедура реализации имущества. В первую очередь с торгов продаваться будет залоговая недвижимость. При этом банк-залогодатель вправе рассчитывать только на 80 % от вырученных от реализации жилого помещения денежных средств. Остальная сумма будет потрачена на погашение расходов в процедуре банкротства и выплату вознаграждения финансовому управляющему.

Арбитражный управляющий перейдет к продаже имущества физического лица, а вырученными денежными средствами будет расплачиваться с кредиторами пропорционально их требованиям.

  1. Суд сочтет возможным восстановить платежеспособность гражданина. Для этого финансовый управляющий должен будет составить план, в ходе выполнения которого должник погасит свои долги, тогда процедура банкротства в отношении его будет прекращена. Если гражданин не сможет этого сделать, то он будет объявлен банкротом и его имущество будет выставлено на торги.

Последствия признания должника банкротом

Все время, что будет длится судебный процесс по рассмотрению заявления о признании должника банкротом, он не сможет выезжать заграницу.

Залоговая квартира будет считаться имуществом должника до тех пор, пока суд не вынесет решение о признании гражданина банкротом.

После того, как вступит в законную силу решение о признании финансовой несостоятельности гражданина, должник будет считаться освобожденным от дельнейшего выполнения денежных обязательств. В течение 5 лет не сможет оформлять на себя новые кредиты, в том числе и ипотеку.

Жилое помещение, которое является предметом ипотеки, будет изъято у должника и продано на торгах при любых обстоятельствах. Суд не примет во внимание даже тот факт, что недвижимость является единственным жильем должника.

Как еще можно решить проблему с невозможностью выплаты ипотечного кредита

Процесс признания должника банкротом по ипотеке занимает большое количество времени (от полугода до нескольких лет). К тому же должник вынужден нести дополнительные расходы на финансирование процедуры. Поэтому прежде, чем подавать заявление о несостоятельности в суд, стоит рассмотреть другие варианты урегулирования проблемы, например:

  • самостоятельная реализация предмета залога;
  • рефинансирование ипотечного кредита;
  • реструктуризация задолженности;

Самостоятельная продажа предмета залога

В ситуации, когда заемщик находится в предбанкротном состоянии, банки-кредиторы идут навстречу должнику и в 90 % случаев одобряют предложение о последующей перепродаже ипотечного имущества.

В случае, если жилое помещение будет реализовано по цене выше, чем размер существующего долга, то разницу должник вправе оставить себе. В противном случае, ему придется доплатить оставшуюся сумму задолженности из собственных средств или попробовать обсудить с банком списание остатка.

После того, как право собственности на имущество будет переоформлено на нового собственника, договор ипотеки с должником будет считаться расторгнутым.

Рефинансирование ипотечного кредита

Подразумевает предоставление кредитором или иным банком денежных средств заемщику для того, чтобы тот мог погасить непосильные финансовые обязательства. Условия нового займа, как правило, существенно ниже, чем у того, который подлежит рефинансированию.

Для того чтобы воспользоваться рефинансированием, необходимо сравнить аналогичные предложения различных банков и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Реструктуризация долга

Суть реструктуризации состоит в индивидуальном подходе к проблеме неплатежеспособности заемщика. Ему могут быть предложены так называемые «кредитные каникулы» - временное приостановление ежемесячных платежей без применения штрафов и неустоек, либо увеличение срока действия ипотечного договора, за счет чего сумма взносов будет меньше. К тому же банк может полностью освободить должника от уплаты процентов по основному долгу.

Не стоит забывать, что изменение кредитных условий, предоставление плательщику скидок и льгот носит временный характер. Как только платежеспособность клиента восстановится и стабилизируется, он будет вынужден вернуться к первоначальному графику выплат. К тому же, если заемщик нарушит и новые льготные условия, то кредитная организация может потребовать вернуть всю задолженность досрочно и единовременно, либо будет вынуждена отчуждать предмет залога в свою пользу.

http://dosca7.ru

Напишите комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *